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Artikel-Schlagworte: „Auslandskrankenversicherung“

Billig oft teuer – warum es meistens nicht lohnt auf Spartarife zu setzen

Besonders junge Leute, die z. B. gerade eine Familie gründen, müssen oft an allen Ecken sparen, aber auch Rentner leben oft nur knapp über dem Existenzminimum. Gerade angesichts der zunehmenden Leistungskürzungen von Vater Staats Seite macht aber die Zusatzversicherung wichtiger denn je. Viele setzen auf preisgünstige, verlockende Tarif Angebote, bei denen aber Vorsicht geboten ist. Denn was bringt eine Zusatzversicherung, die ihren Namen nicht verdient und den Versicherten nur sporadisch absichert? Wir zeigen Ihnen anhand prägnanter Beispiele, dass meistens sehr billige Tarife den Versicherten im Versicherungsfall teuer zu stehen kommen.

Eine Zahnzusatzversicherung sollte nicht nur für Zahnersatz leisten, sondern auch für Zahnbehandlung und – insbesondere bei Kindern und Jugendlichen – auch für Kieferorthopädie. Denn gute Zahnbehandlung, inklusive Profilaxe und Zahnersatz bedingen oft einander. So ist z. B. die Parodontitis, die zweithäufigste Zahnerkrankung nach Karies, oft ein „Vorläufer“ von Zahnausfall. Die Gesetzliche Krankenkasse bezahlt für Parodontitis nur noch, wenn die Krankheit sehr weit fortgeschritten ist und nach der nächsten Gesundheitsreform vielleicht gar nicht mehr.

Ein 30jähriger Antragsteller kann zwar zu einem Spottpreis von 4,50 Euro die Continentale CEZ10 haben, jedoch sind auch die Leistungen bei diesem Zahn Tarif mehr als dürftig. Beispielsweise leistet die Continentale CEZ10 wie andere Billigtarife überhaupt nicht für Wurzelhandlung oder die Behandlung der eben erwähnten Parodontitis. Die im Tarif eingeschlossene Verdoppelung des Zuschusses der Gesetzlichen Krankenkasse hört sich nach viel an. Doch das ist viel zu wenig! Bei hochwertigen Zahnersatz wie Implantate, die auch den Knochenaufbau und -erhalt unter dem Zahnersatz unterstützt (was sehr wichtig ist), bleibt der Versicherte auf mindestens zwei Drittel der Kosten sitzen, da die Gesetzliche Krankenkasse nur einen Pauschalbetrag von rund 130 Euro zahlt, während das Implantat mehr als 2.000 Euro kosten kann.

Ein sehr zu empfhelender Zahn Tarif ist beispielsweise die CSS Zahnversicherung, aber auch die Universa dentprivat, leistet für eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung unglaublich viel. Der Beitragssatz ist zwar mehr als viermal so hoch. Doch jeder sollte sich fragen, was ein zahnloser Zahntarif den Versicherten wirklich bringt.

Nicht ganz so extrem verhält es sich bei der Zusatzversicherung Heilpraktiker. Doch auch hier lohnt der Versicherung Vergleich allemal, nicht nur beim Preis. Nehmen wir wieder den 30jährigen Antragsteller als Beispiel. Die Gothaer MediNatura ist zwar mit ca. 15 Euro sehr günstig, dafür leistet aber diese Heilpraktikerversicherung nur für alternative Heilmethoden und Naturheilverfahren, verzichtet dagegen aber auf jegliche Extraleistungen. Das mag zwar für eine Heilpraktikerversicherung nicht das wichtigste Kriterium zu sein, was aber nicht heißt das der Verzicht auf Extras nicht gleich unwichtig sein muss. Mit der CSS flexi gesundheit + heilpraktiker ist für nur zehn Euro mehr im Monat auch gleich eine Auslandskrankenversicherung, die Erstattung für Sehhilfen und last but not least eine ambulante Krankenzusatzversicherung mit drin. Beim teureren Heilpraktiker Tarif werden so auch gleich die Versorgungslücken der Gesetzlichen Krankenkasse – im ambulanten Bereich – geschlossen, durch z. B. der Erstattung der Praxisgebühr, der Eigenanteile für Medikamente, sowie der Leistung für ambulante Behandlungen und wichtige Vorsorgeuntersuchungen.

Jedoch sind pauschale Empfehlungen für bestimmte Tarife auf Grund der Komplexität des Versicherungsmarktes sehr schwierig, da es auch vom individuellen Fall abhängt, welche Zusatzversicherung besser ist als die Konkurrenz.

Zudem gibt es auch den umgekehrten Fall, dass eine Zusatzversicherung teurer ist als die Alternative, aber dennoch weniger leistungsstark ist. Das zeigt sich am Beispiel der Krankenhauszusatzversicherung. Vergleicht man den Einbett Tarif CSS Clinic mit der Hallesche CSA 100 + CSW1 , fällt auf, dass letztere nicht für ambulant durchgeführte OPs leistet, obwohl die Hallesche Zusatzversicherung Krankenhaus mehr als zwanzig Euro mehr kostet als die CSS Versicherung. Dagegen offenbart aber der Zusatzversicherung Vergleich, dass der Tarif der Hallesche stationäre Krankenversicherung im Gegensatz zur CSS Krankenhauszusatzversicherung für Kinder sehr zu empfehlen ist, da z. B. auch das sog. rooming-in, also die kostenlose Unterkunft eines Elternteils im Zimmer des Kinders und viele Extraleistungen (wie Erstattung von Sehhilfen und Zahnersatz) mitversichert sind. Ein Versicherung Vergleich ist daher obligatorisch.

Was ein Versicherung Vergleich leistet am Beispiel der Heilpraktikerversicherung

Vor Abschluss einer privaten Zusatzversicherung sollten ganz genau alle Leistungskriterien und -bedingungen studiert werden, damit der Tarif auch den individuellen Bedarf abdeckt und den Absicherungswünschen des Versicherungsnehmers gerecht werden kann. Leider verzichten die meisten auf einen ausführlichen Versicherung Vergleich. Das hat Konsequenzen! Sehr viele Menschen zahlen entweder zu hohe Beiträge oder achten im Gegenteil zu sehr auf den Preis eines Tarifes, vergessen dabei aber, dass bei einer privaten Zusatzversicherung billig teuer sein kann, wenn existentielle Leistungen nicht inbegriffen sind und der Versicherte dann im Ernstfall leer ausgehen muss.

Die Frage, ob ein Tarif zu teuer ist, ist zum einerseits pauschal nicht  zu beantworten, da es sehr darauf ankommt, welche Leistungen und Risiken der Interessent inbegriffen haben möchte. Andererseits sind auch viele „überversichert“, wie am  Beispiel der Heilpraktikerversicherung verdeutlicht werden kann.

Die Zusatzversicherung Heilpraktiker Arag 483 + V100 und die CSS flexi gesundheit + heilpraktiker wurden von Testzeitschriften als die besten Heilpraktikerversicherung ausgezeichnet. Für einen 30jährigen Versicherungsnehmer sind die Tarife mit über zwanzig Euro im Monat dafür auch verhältnismäßig teuer. Dass die Tarife dafür eine ganze Reihe von Zusatzleistungen beinhalten, die über Naturheilverfahren und Alternativmedizin hinaus gehen, muss dabei beachtet werden.

So ist in beiden Tarifen beispielsweise eine Auslandskrankenversicherung inbegriffen, die für Heilbehandlungen im Ausland bezahlen sowie für die evtl. entstehenden Kosten des Rücktransportes. Was ganz „gut“ klingt, muss aber nicht unbedingt für alle auch sinnvoll sein. Zu beachten gilt, dass der Zeitraum für Auslandsschutz auf 56 bzw. 45 Tage pro Jahr bei der CSS Versicherung begrenzt ist, was in aller Regel auch ausreicht. Wer jedoch wirklich nur die existentiellen Leistungen einer Heilpraktikerversicherung, nämlich die Naturheilverfahren, versichert haben möchte, ist bei der Gothaer MediNatura – mit einem deutlich geringeren Beitragssatz – vielleicht besser aufgehoben. Für z. B. einen zweiwöchigen Auslandsaufenthalt ist dann eine zeitlich begrenzte Auslandskrankenversicherung deutlich günstiger als der Mehrbetrag für einen teuereren Heilpraktiker Tarif.

Die Frage nach den besten Tarif hängt jedoch wie gesagt vom individuellen Einzelfall ab. Wer z. B. auf Sehhilfen angewiesen ist, profitiert bei der Arag 483 und bei der CSS Versicherung von Erstattungsleistungen für Brille oder Kontaktlinsen. Die Heilpraktikerversicherung Arag 483 + V100 leistet nach einer Wartezeit von drei Jahren sogar eine Erstattung für eine Laser Op der Augen, die gewöhnlich Sehhilfen überflüssig macht. Wer dagegen nicht auf teure Sehhilfen angewiesen sein sollte, hat bezieht überhaupt keinen Vorzug aus dieser Zusatzleistung.

Sinnvoller ist es da schon das Augenmerk mehr auf die Erstattungssätze für Naturheilverfahren zu setzen, die immerhin der primäre Grund für eine Heilpraktikerversicherung sein sollte. Der günstige Tarif Gothaer MediNatura erstattet pro Jahr bis zu 2.000 Euro. Dagegen leistet die CSS Versicherungmit ihren vielen Extraleistungen (jenseits des Bereiches der Alternativmedizin) nur 80 % von 1250 Euro jährlich und auch die Arag 483 + V100 zahlt  „nur“ 90 % von 2.500 allerdings innerhalb von zwei Jahren.  Zum Vergleich: Die Gothaer MediNatura leistet in zwei Jahren bis zu 4.000 Euro an Erstattung und das bei Beitragssätzen, die nicht einmal halb so hoch sind wie die der CSS Versicherung und der Arag 483. Doch die Gothaer MediNatura ist nicht der Weisheit letzter Schluss, da es immer auf den individuellen Fall ankommt.

Die Extras der Arag 483 und der CSS Versicherung sind nicht generell zu verleugnen, es kann jedoch sein, dass bezogen auf den Einzelfall die Nutzenabwägung eher zum Ergebnis kommt, dass ein reiner Naturheilverfahren Tarif ausreicht und z. B. auf die Erstattung der „Praxisgebühr“ wie bei der CSS flexi gesundheit + heilpraktiker verzichtet werden kann. Mehr Sinn macht da schon die Erstattungsfähigkeit von Differenzkosten bei der freien Krankenhauswahl, was aber eher zum Gebiet einer guten Krankenhauszusatzversicherung gehört, die alle wichtigen Zusatzleistungen für eine leistungsstarke Gesundheitsabsicherung im Krankenhaus mit versichert. Die Gefahr der Überversicherung ist durch Wahl von Zusatzleistungen, die nicht Kernbestandteil einer Police sein sollen, vorprogrammiert.

Andererseits bietet die Arag 483 auch den Vorteil, dass sich diese Heilpraktikversicherung in einer private Krankenvollversicherung umwandeln lässt, wenn eine gewisse Einkommensgrenze überschritten wird und auch die CSS Versicherung bietet im Bereich der Gesundheitsabsicherung ein gut aufeinander abgestimmtes Tarifbaustein System.