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Artikel-Schlagworte: „private Krankenvollversicherung“

Lohnt sich die private Krankenversicherung für Selbstständige?

In Deutschland ist die Krankenversicherung eine Pflichtversicherung, aber es gibt die Möglichkeit, zwischen zwei unterschiedlichen Modellen zu wählen. Zum einen gibt es die gesetzliche Krankenversicherung und zum anderen die PKV, die private Krankenversicherung. Für wen kommt welches Modell infrage und ist es für alle, die selbstständig arbeiten, eine gute Idee, Mitglied in einer privaten Krankenversicherung zu werden?

Leistungen und Tarife

Wenn es um die Entscheidung privat oder gesetzlich geht, spielen viele Aspekte eine Rolle. Welche Leistungen sind für den Versicherten wichtig und wie setzen sich die Tarife für die Leistungen zusammen? Für einen Selbstständigen gibt es viele Gründe, um Mitglied in einer privaten Krankenkasse zu werden, denn die Beiträge sind nicht vom Einkommen der Versicherten abhängig. Dazu kommt, dass die Leistungen in der PKV umfangreicher sind als bei einer gesetzlichen Kasse. Einer der größten Vorteile der privaten Krankenversicherung liegt aber darin, dass der Versicherte selbst entscheiden kann, welche Leistungen er in Anspruch nehmen will und welche nicht, er bekommt praktisch eine Versicherung nach Maß, was die Leistungen und auch was die Tarife angeht. Nähere Informationen, worauf es bei einer Krankenversicherung für Selbstständige ankommt, gibt es bei ixpro.de im Internet.

Für wen lohnt sich die PKV nicht?

Für Familien mit Kindern ist eine private Krankenversicherung keine so gute Idee, denn eine PKV bietet keine Familienversicherung. Das heißt, jedes Mitglied der Familie muss separat versichert werden und das kann unter Umständen sehr teuer werden, je nachdem, welche Leistungen im Einzelnen zur Verfügung stehen sollen. Auch Senioren und Menschen, die chronisch krank sind, sollten sich den Wechsel in eine private Krankenkasse sehr genau überlegen, denn der gesundheitliche Zustand des Antragsstellers spielt bei der Bemessung der Beiträge eine große Rolle. Wer sich aber als junger gesunder Mensch selbstständig macht, der kann mit einer privaten Krankenversicherung deutlich besser als mit der gesetzlichen Krankenversicherung bedient sein. Es sollte in diesem Zusammenhang aber nicht übersehen werden, dass ein späterer Wechsel in eine gesetzliche Kasse nur unter bestimmten Bedingungen oder gar nicht mehr möglich ist.

Krankenhauszusatzversicherung – Ein- und Zweibettzimmertarife im Vergleich

Ob eine private Krankenhauszusatzversicherung die Unterbringung im Einzel- oder nur im Doppelzimmer bezahlt, ist nicht das entscheidende Kriterium für die Leistungsfähigkeit. Zwar unterscheidet man bei einer Krankenhauszusatzversicherung generell zwischen sog. Ein-Bettzimmer Tarifen und Zwei-Bettzimmer Tarifen. Die Zimmerunterbringung ist aber längst nicht das wichtigste Leistungskriterium, zumal der Versicherte einer guten Krankenhauszusatzversicherung im Falle eines stationären Aufenthalts eine Behandlung erhält, die mit der eines vollwertigen Privatpatienten der privaten Krankenvollversicherung vergleichbar ist. Das bedeutet, dass der Patienten einer stationären Krankenzusatzversicherung von den Gesetzlich Versicherten getrennt in der Privatstation aufgenommen wird. Bessere Umsorgung durch Krankenschwestern und Ärzten inklusive.

Die ARAG wird allgemein als Wegbereiter deutscher Zusatzversicherung Tarife gesehen. Bei der ARAG lohnt es sich besonders, zu überlegen, anstelle des begehrten Einbettzimmer Tarifes doch „nur“ einen Zweibettzimmer Tarif abzuschließen. Ein junger Antragsteller Anfang 30 spart so bei der ARAG Krankenhauszusatzversicherung über zwölf Euro im Monat, mit dem einzigen Unterschied, dass die Unterbringung in einem Zweibettzimmer erfolgt (was aber der Genesung nicht immer hinderlich sein muss, im Gegenteil). Angesichts einer Kostenersparnis von fast 150 Euro im Jahr ist das zumindest einer Überlegung wert, anstatt „blind“ die Einzelbelegung im Auge zu haben.

Anders sieht das bei der CSS Versicherung aus. Der Zweibettzimmer Tarif ist bei der CSS Krankenversicherung sogar noch etwas besser als der Einbettzimmer Tarif CSS Clinic und kostet für z. B. einen 32jährigen Versicherten bei Antragstellung mit 16,70 Euro nur ein Euro mehr als der – geringfügig – schwächere Zweibett Tarif CSS Clinic 2. Besonders zu empfehlen ist der Zweibett Tarif CSS Clinic 2für Kinder unter 12 Jahren, da dann auch die Unterbringung eines Erwachsenen für die Zeit des Krankenhausaufenthaltes des Kindes voll erstattungsfähig ist, während die CSS Clinic dies überhaupt nicht versichert. Die CSS Clinic 2 ist nicht nur kinderfreundlicher als die Schwester CSS Clinic, sondern auch eher zu empfehlen auf Grund der Tatsache, dass auch die Unterbringung in sog. gemischten Anstalten versichert ist, also Kurklinik, die auch Reha- und Kurbehandlungen durchführt in einem Haus neben den Krankenhausbehandlungen durchführt. Das geht zwar bei der CSS Clinic auch, dafür bedarf es jedoch der vorherigen schriftlichen Zusage der CSS Versicherung. Jedoch zahlt die CSS Clinic 2 Krankenhauszusatzversicherung auch ein Kurtagegeld für Kinder, die nicht älter sind als vierzehn Jahre.
Im Vergleich mit der ARAG Versicherung kostet die CSS Versicherung mit ihrem Einbettzimmer Tarife jedoch weniger als die Hälfte, allerdings muss bei der CSS Clinic und CSS Clinic 2 auch in den nächsten Jahren mit deutlichen Beitragsanpassungen gerechnet werden.

Eine zu empfehlende Krankenhauszusatzversicherung ist auch noch die Hallesche Private Krankenversicherung, allerdings liegt der Beitragssatz für junge Erwachsene recht hoch und beträgt das doppelte (bzw. beim Einbettzimmer Tarif sogar noch mehr) der CSS Krankenzusatzversicherung. Das besondere an der Hallesche Private Krankenversicherung liegt jedoch auch in der Kinderfreundlichkeit des Tarifes. Nicht nur das sog. „rooming in“, also die kostenlose Unterbringung eines Elternteils im Zimmer ist mitversichert, sondern auch Sehhilfen für Kinder bis zum 16. Lebensjahr in Höhe von 165 Euro jährlich und einen Zuschuss für Zahnersatz in Höhe von 30 %, sowie eine Auslandskrankenversicherung für Kinder. Und: Für ein zehnjähriges Kind ist der Beitragssatz der Halleschen Versicherung sogar noch etwas günstiger als der Preis der CSS Clinic 2.
Allerdings sollte auf Grund der Zusatzleistung für Zahnersatz nicht auf eine private Zahnzusatzversicherung verzichtet werden, da auch hier gerade Kinder besonders nicht nur von günstigen Beitragssätzen profitieren, sondern auch von der Tatsache, dass die besten Tarife wie die CSS flexi Zahnzusatzversicherung auch für Kieferorthopädie leisten.

Der hier dargestellte Zusatzversicherung Vergleich zeigt auf, wie wichtig es ist, nicht zu sehr auf die sehr attraktiv erscheinende Versicherungsleistung des Einzelzimmers zu verharren, sondern vielmehr die Gesamtleistung einer Zusatzversicherung Krankenhaus vor dem Hintergrund der gezahlten Beiträgen in Augenschein zu nehmen.
Entscheidendes Leistungskriterium stellt für eine Krankenhauszusatzversicherung die freie Arzt- und Krankenhauswahl dar und nicht an erster Stelle die Art der Unterbringung (die natürlich auch wichtig sein kann, was aber nicht einem unvoreingenommen Versicherung Vergleich im Wege stehen sollte bei der Abwägung von Preis und Leistung). Zwar ist die freie Krankenhauswahl in den meisten Fällen auch als Patient ohne private Krankenhauszusatzversicherung möglich, jedoch muss dann der Gesetzlich Versicherte oft für die Differenzkosten selbst aufkommen, falls nicht in das Krankenhaus gegangen wird, das auf den Überweisungsschein steht und die freie Arztwahl ist dann auch nicht möglich.

Was ein Versicherung Vergleich leistet am Beispiel der Heilpraktikerversicherung

Vor Abschluss einer privaten Zusatzversicherung sollten ganz genau alle Leistungskriterien und -bedingungen studiert werden, damit der Tarif auch den individuellen Bedarf abdeckt und den Absicherungswünschen des Versicherungsnehmers gerecht werden kann. Leider verzichten die meisten auf einen ausführlichen Versicherung Vergleich. Das hat Konsequenzen! Sehr viele Menschen zahlen entweder zu hohe Beiträge oder achten im Gegenteil zu sehr auf den Preis eines Tarifes, vergessen dabei aber, dass bei einer privaten Zusatzversicherung billig teuer sein kann, wenn existentielle Leistungen nicht inbegriffen sind und der Versicherte dann im Ernstfall leer ausgehen muss.

Die Frage, ob ein Tarif zu teuer ist, ist zum einerseits pauschal nicht  zu beantworten, da es sehr darauf ankommt, welche Leistungen und Risiken der Interessent inbegriffen haben möchte. Andererseits sind auch viele „überversichert“, wie am  Beispiel der Heilpraktikerversicherung verdeutlicht werden kann.

Die Zusatzversicherung Heilpraktiker Arag 483 + V100 und die CSS flexi gesundheit + heilpraktiker wurden von Testzeitschriften als die besten Heilpraktikerversicherung ausgezeichnet. Für einen 30jährigen Versicherungsnehmer sind die Tarife mit über zwanzig Euro im Monat dafür auch verhältnismäßig teuer. Dass die Tarife dafür eine ganze Reihe von Zusatzleistungen beinhalten, die über Naturheilverfahren und Alternativmedizin hinaus gehen, muss dabei beachtet werden.

So ist in beiden Tarifen beispielsweise eine Auslandskrankenversicherung inbegriffen, die für Heilbehandlungen im Ausland bezahlen sowie für die evtl. entstehenden Kosten des Rücktransportes. Was ganz „gut“ klingt, muss aber nicht unbedingt für alle auch sinnvoll sein. Zu beachten gilt, dass der Zeitraum für Auslandsschutz auf 56 bzw. 45 Tage pro Jahr bei der CSS Versicherung begrenzt ist, was in aller Regel auch ausreicht. Wer jedoch wirklich nur die existentiellen Leistungen einer Heilpraktikerversicherung, nämlich die Naturheilverfahren, versichert haben möchte, ist bei der Gothaer MediNatura – mit einem deutlich geringeren Beitragssatz – vielleicht besser aufgehoben. Für z. B. einen zweiwöchigen Auslandsaufenthalt ist dann eine zeitlich begrenzte Auslandskrankenversicherung deutlich günstiger als der Mehrbetrag für einen teuereren Heilpraktiker Tarif.

Die Frage nach den besten Tarif hängt jedoch wie gesagt vom individuellen Einzelfall ab. Wer z. B. auf Sehhilfen angewiesen ist, profitiert bei der Arag 483 und bei der CSS Versicherung von Erstattungsleistungen für Brille oder Kontaktlinsen. Die Heilpraktikerversicherung Arag 483 + V100 leistet nach einer Wartezeit von drei Jahren sogar eine Erstattung für eine Laser Op der Augen, die gewöhnlich Sehhilfen überflüssig macht. Wer dagegen nicht auf teure Sehhilfen angewiesen sein sollte, hat bezieht überhaupt keinen Vorzug aus dieser Zusatzleistung.

Sinnvoller ist es da schon das Augenmerk mehr auf die Erstattungssätze für Naturheilverfahren zu setzen, die immerhin der primäre Grund für eine Heilpraktikerversicherung sein sollte. Der günstige Tarif Gothaer MediNatura erstattet pro Jahr bis zu 2.000 Euro. Dagegen leistet die CSS Versicherungmit ihren vielen Extraleistungen (jenseits des Bereiches der Alternativmedizin) nur 80 % von 1250 Euro jährlich und auch die Arag 483 + V100 zahlt  „nur“ 90 % von 2.500 allerdings innerhalb von zwei Jahren.  Zum Vergleich: Die Gothaer MediNatura leistet in zwei Jahren bis zu 4.000 Euro an Erstattung und das bei Beitragssätzen, die nicht einmal halb so hoch sind wie die der CSS Versicherung und der Arag 483. Doch die Gothaer MediNatura ist nicht der Weisheit letzter Schluss, da es immer auf den individuellen Fall ankommt.

Die Extras der Arag 483 und der CSS Versicherung sind nicht generell zu verleugnen, es kann jedoch sein, dass bezogen auf den Einzelfall die Nutzenabwägung eher zum Ergebnis kommt, dass ein reiner Naturheilverfahren Tarif ausreicht und z. B. auf die Erstattung der „Praxisgebühr“ wie bei der CSS flexi gesundheit + heilpraktiker verzichtet werden kann. Mehr Sinn macht da schon die Erstattungsfähigkeit von Differenzkosten bei der freien Krankenhauswahl, was aber eher zum Gebiet einer guten Krankenhauszusatzversicherung gehört, die alle wichtigen Zusatzleistungen für eine leistungsstarke Gesundheitsabsicherung im Krankenhaus mit versichert. Die Gefahr der Überversicherung ist durch Wahl von Zusatzleistungen, die nicht Kernbestandteil einer Police sein sollen, vorprogrammiert.

Andererseits bietet die Arag 483 auch den Vorteil, dass sich diese Heilpraktikversicherung in einer private Krankenvollversicherung umwandeln lässt, wenn eine gewisse Einkommensgrenze überschritten wird und auch die CSS Versicherung bietet im Bereich der Gesundheitsabsicherung ein gut aufeinander abgestimmtes Tarifbaustein System.